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结合律所成功推迟还房贷的案例,谈谈购房人要断供了该怎么办?

编辑:金诉律所发布时间:2022-04-07
 

“近期,因疫情推迟还房贷引发热议。”


现实生活中,大部分的银行恐怕都不同意推迟还房贷,甚至不乏一些将断供的业主起诉到法院,将房子变成了法拍房。更有甚者,在一些房价大跌的城市,比如燕郊,即使房子被拍卖了,拍卖所得的房款可能还不足以弥补房贷的窟窿,购房人还得继续偿还剩余部分,血本无归。


看起来,似乎不论是否受疫情影响,银行都不会同意推迟还房贷。实际上,现实中也并非都是如此,不乏有一些银行会同意推迟还房贷的情况。只是有些是主动同意,基于对因为疫情导致收入大跌的购房人的一种同情和理解,而有些则是被动同意。


以我们曾做的一个案子为例


2020年,律所接了一个珠海某烂尾楼案子,房子烂尾不说,购房人每个月都还要给银行偿还一笔不菲的本息。再加上疫情的影响,一些购房人的经济压力特别大,近乎走到了断供的边缘。最初在和贷款银行沟通的过程中,银行直接拒绝了购房人的推迟还贷请求。但是随后,我们了解到银行在放贷的时候存在一系列的违规行为。于是就向相关主管部门提起了相关的查处申请。没过多久,银行直接主动来到北京与我们进行协商,提出同意购房人暂停还贷,希望我们撤回查处申请。很快,我们当事人就和银行达成了暂停还贷协议,成功止损。


虽然有这种成功的先例,但是并非所有的推迟还贷都能成功,而且,千万不要轻易地断供。因为一旦在未经银行同意的情况下断供,自己的征信肯定会受影响,影响到自己信用水平,而且还可能直接导致被银行起诉。届时,不仅可能要提前偿还本息,还要支付高额的违约金,甚至如果被法院将房产拍卖后若不足以冲抵银行债务,还要继续还钱。同时,还可能会被列为失信被执行人,被限制高消费,影响到生活工作。比如不能坐飞机,不能坐高铁,可能会影响到出差等。


那么,如果实在是资金出了问题,比如因为疫情失业了,怎么办呢?


首先,一定要积极沟通。


千万不要闷着头不接银行电话,不接法院电话,像鸵鸟一样把头埋在沙子里。一旦有断供的风险,立刻要积极主动联系银行,比如和日常沟通的客户经理联系,积极反馈,尝试能不能达成一个缓交的合意。毕竟银行是有一定的权限可以暂停偿还贷款本息的。


这时,务必注意做好关于疫情导致收入大跌的取证。比如:自己往年的收入流水和现在收入流水记录;请单位出具的相关收入证明或者是离职证明等。在和银行沟通的时候,既要打感情牌,又要能够拿得出证据,让银行看到咱们实际的情况。同时,也能让直接对接的人有确凿的材料向领导汇报,找领导去争取。


其次,可以对房贷的相关情况进行一个充分的调查了解。


如果银行本身也存在一些违规行为,可以视情况依法依规提起一些违法查处。就像上面提到的这个案子,一开始银行是根本不同意我们当事人断供的,但是后面却主动跑到北京和我们律师谈,希望不要再继续追究其责任,并主动提出同意我们的当事人在一年内暂停还贷,而且不需要承担任何断供的责任。最后,利利索索地和我们的当事人达成了断供协议。


再次,如果已经被起诉到了法院,不要不接法官电话,不参与庭审。


万一已经被法院起诉,一定要积极应诉,积极和银行沟通,积极和法院沟通,尝试能否达成和解。即使达不成和解,也要主张违约金过高,尝试能否让法院降低违约金,尽量降低损失。如果不参与开庭,法院缺席审判,一般银行诉多少,法院可能就会支持多少,作为购房人更亏!


最后,一定要尽量避免被法拍。


咱们大家都知道,法拍房一般比正常商品房的价格要低不少,第一次拍卖起始价只是正常价的百分之七八十,二拍、三拍更低,最后甚至可能只是市价的一半,甚至可能更低。对于购房人而言,一旦被法拍,损失会更大。所以,一定要积极想办法,比如和银行、开发商等协调,是否可以给予一定的时间卖房还钱,尽量不要进入法拍流程。


所以,万一很不幸因为疫情原因导致购房人资金出了问题,不能及时还贷了,千万不要坐以待毙,一定要积极沟通,积极利用法律赋予咱们购房人的权利,在合法合规的范围内,尽量止损。

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