房贷利率5.39%，一万元一年利息是多少？这四种计息方式差别很大

按照字面意思来算的话，一万元一年的利息是539块钱。但实际要看还款方式。比如还款方式有等额本金、等额本息、等本等息、先息后本。对不了解这几种计息方式的人来说，可能感觉利息不会相差太多，但实际可谓天差地别。至于哪种更合适，首先我们先来普及几个名词：

利息

拿我们经常听到的一个词“一分利”来说，它指的是1元钱的本金，利息每个月是1分钱，即每个月1%的利息。

举个栗子：

隔壁老王从银行贷款了10万，利息是1分，那么这些钱每个月产生的利息就是10万的百分之一，即1千块。同理，如果是2分利，那么每个月利息就是2千块。

有人会问，多高的利息才算是合法的利息呢？这里我们顺带讲一下另一个词：高利贷。

“高利贷”。民间借贷利率高于24%以上的可称为高利贷，根据最新规定，年利息24%以内的国家法律予以保护；年利息大于24%，小于等于36%的，这部分为自然债权，也就是国家法律上不保护，但是承认可以有这个债权；年利息超过36%的部分，国家不予承认，不予保护，属于非法部分。

到这里，各位看官就会明白，只要年化利息高于24%，就视为高利贷了。年化利息高于36%，那就是纯纯的违法。借款人有权要求高出36%的部分不予还款。至于说24%到36%之间的部分，这个没有明文规定，各地法院在审理时也会因实际情况而定。

接下来我们大家关心的问题来了：什么是等额本息，什么是等额本金？不同的计息方式之间又有什么差异呢？废话不多说，上重点：

等额本息

这个是房贷最为常见的计息方式。指的是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。即把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

这样生涩的定义和没说差异不大，我们继续来举例，隔壁老王，给我出来。

假设隔壁老王贷款共计10万元，月息1分，每月还款5千元。他第一个月需要还的利息就是100000*1%，即1000元，即第一个月所还本金为4000元（5000-1000）。第二个月依然还款5000元，但是这5000元里包含的利息为100000-4000即96000（因为第一个月已经还掉了4000元本金），再乘以1%，为960元，包含的本金为5000-960，即4040元，以此类推。

说白了，就是把你的本金总额和还款期内所有的利息加起来，除以还款的月数，所以每个月都是固定的还款数额。

等额本金

等额本金指的是借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。依然叫老王：

隔壁老王贷款共计12万元，月息1分，周期12期。那么他第一个月所还本金为10000（120000/12），所还利息为1200元（120000*1%）,共计还款11200元。第二个月所还本金依然为10000元，所还利息为110000*1%（上个月已经还了1万的本金），即1100元，共计还款11100元，以此类推。

一小部分比较良心些的信贷平台采用这种方式，比如，支付宝推出的网商贷就是采用这种还款方式。

等本等息

等本等息是信贷中较为常见的还款方式，指的是借款人每月按相等的本金（贷款总额/贷款周期）加上相等的利息（贷款总额*月利率），二者相加，即为每月还款额。请看隔壁：

老王贷款12万元，月息1分，周期12期。那么他每个月所还金额为本金10000（120000/12）加上利息1200（120000*1%），共计11200。每个月都固定还这些钱，一直到12期还完。

先息后本

先息后本故名思议，指的是每个月固定还利息，最后一期还最后一个月的利息和所有本金总和。

隔壁老王（这人负债太高了）贷款12万元，月息1分，周期12期。那么他在前11个月，每个月只需还利息1200（120000*1%）元即可，最后一个月还款121200（120000+1200）元。

采用这种还款方式的信贷平台很少见，原因大家自己领悟。

为了更直观的反应出各种计息方式的不同，我们统一举例：以4.8万元贷款，24期还款，月利率2%为例，向大家说明。

一、等额本息

每月还款额=2537.81元

总利息=12907.50元

二、等额本金

第一期还款额=2960元

最后一期还款额=2040.00元

总利息=12000元

三、等本等息

每月还款额=48000/24+48000*2%=2960元

总利息=23040元

四、先息后本

前23期每月还款额=960元

最后1期还款额=48960元

总利息=23040元

总结下来，我们可以发现它们有这几个差异：

等额本息与等额本金的利息是比较低的，而且资金利用率较高，这也是房贷常用的计息方式。

等本等息的计息方式被广泛的应用于信贷市场，这种方式利息偏高，且资金利用率较低。不过毕竟是信用贷款，没有抵押物，还想要啥（要啥自行车）。

先息后本方法则是抵押贷款时采用的比较多，虽然利息偏高，但资金利用率是最高的。这是因为有抵押物的存在，所以金融机构相对于信贷来说也不是特别害怕借款人违约不还款。

本文作者韩永强（擅长领域：房产纠纷，北京金诉律师事务所）