提前还贷的威力有多大？央行鼓励下调存量房贷利率

编辑：金诉律所发布时间：2023-07-19

三年疫情过去，大家的经济压力虽然很大，但是越来越多人意识到，与其用30年的时间还着高额的房贷及利息，一次性还清所有贷款，可能还会为自己剩下一笔巨款。于是，越来越多的人加入提前还贷的浪潮，银行与购房人提前还贷的博弈拉开序幕。

近日，国新办举行2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会。会议上，中国人民银行货币政策司司长邹澜指出：“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”这就意味着，虽然央行鼓励下调存量房贷利率，但是有一定前提的，那就是按照市场化、法制化原则。

该发言间接证实了，购房人们提前还贷对于银行经营造成了压力。但是，存量利率一定会下降吗？其实未必，虽然央行鼓励下调存量房贷利率，但是有一个重要的前提，那就是按照市场化、法制化原则。如此看来，全面下调存量利率的可能性不大，各个银行的回应也证实了这一点，目前并没有接到相关政策，仍按照原有签订合同的利率来执行还贷政策。

但是，提前还贷的浪潮还在继续，银行与购房人提前还贷的博弈并未结束。在这期间，相信很多苦于高利率房贷的购房人会尝试其他办法降低房贷利率，例如：熟人间带押过户、夫妻直接转贷、转经营贷、商转公等。

笔者很能理解大家的心情，但是仍需要提示大家，夫妻直接转贷、转经营贷等方式均属于违法违规行为。一经查实，可能面临银行解除合同，要求提前还款，追究违约责任的状况。此外，熟人间带押过户、商转公则存在一定的门槛。目前，并不是所有城市、所有房产都支持带押过户。即使满足带押过户的条件，在办理带押过户中需要复杂的流程和合同设计才能确保万无一失。而将商业住房贷款转换成公积金贷款则需要一定的门槛，对于申请人的公积金贷款额度及所在城市公积金贷款额度都有很高的要求，有资格申请的人并不多。

虽然目前各大银行并未下调存量房贷利率，但是若提前还贷热度不断，那么银行下调存量利率也并不是全无可能。只是不同地区根据当地市场状况下调的比例会有所不同，实现下调存量利率的方式有可能是通过变更合同条款或者贷款以旧换新，具体情况购房人可以密切关注当地相关政策、银行的通知等。

提前还贷的威力有多大？央行鼓励下调存量房贷利率

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